国汇策略个人信用修复窗口限时打开，央行新政为非恶意失信群体重塑信用

中国人民银行重磅推出一次性信用修复政策国汇策略，为非恶意失信且已结清欠款的个人群体点亮了信用重塑之路。

12月22日，央行发布关于实施一次性信用修复政策有关安排的通知，自2026年1月1日起正式实施。通知明确，对于2020年1月1日至2025年12月31日期间，单笔金额不超过10000元人民币的逾期，央行推出一次性信用修复政策。

值得注意的是，此次政策不区分贷款机构、贷款类型，不设置申请程序和复杂的条件，公平公正、简便易行地为在规定日期前履行还款义务的个人提供信用重建的机会。

简单理解，个人经营贷、房贷、消费贷、信用卡等业务类型，只要符合相关条件，都能获得信用修复；政策也不区分贷款机构，比如个人在花呗、京东白条等存在逾期，该笔贷款的背后放贷机构只要接入了央行征信系统，都适用此政策。

人民银行副行长邹澜在当日召开的新闻发布会上强调，一次性信用修复政策出台后，预计将在三个层面发挥积极作用。在个人层面，为曾经失信的个人提供容错纠正的机会，有助于社会公众有效改善信用状况，激发微观主体活力；金融机构层面，有助于金融机构更加精准地识别个人信用状况，进一步提升普惠金融服务质效；经济社会层面，有利于强化个人在后续经济活动中的履约守信意识，有效发挥征信系统“守信激励、失信惩戒”的基础性作用，积极构建崇信向善的诚信社会。

符合条件逾期信息将不予展示

按照《征信业管理条例》规定，征信系统中的个人逾期信息自还清欠款算起要保存五年。近年来，受多因素影响，一些个人财务状况发生了难以预料的变化，未能按原借款合同约定时间偿还贷款。虽然诚实守信、竭尽所能，事后已全额偿还了债务，但信用报告仍需按规定展示历史逾期记录，这也导致个人在获得新的贷款支持等方面受到一定影响。

“为了更准确地反映个人真实信用状况，帮助已还款的逾期人群加快重塑个人信用，人民银行在充分论证的基础上，研究制定了一次性信用修复政策。”邹澜说。

该政策明确了四方面适用条件，包括适用对象限定于个人在金融信用信息基础数据库（即中国人民银行征信系统）中展示的信贷逾期信息；适用时间区间要求逾期信息产生于2020年1月1日至2025年12月31日期间；适用金额为单笔逾期金额不超过1万元；适用前提是个人在2026年3月31日（含）前足额偿还逾期债务。符合上述条件的逾期信息，将作不予展示处理。

针对公众关心的逾期信息展示变化，中国人民银行征信中心主任张子红对第一财经表示，个人信用报告中的逾期信息需要通过每月的“还款状态”和“逾期金额”两个数据项进行反映。一次性信用修复政策实施后，对于符合条件的逾期信息，“还款状态”将由“逾期”标识调整为“正常”标识，逾期金额将由1万元以下的“非0”数值调整为“0”。这个调整将会在信用报告中的“信息概要”和“信贷交易信息明细”模块予以同步体现。

为了让政策更加顺畅、精准地触达每一位符合条件的个人，政策还制定了三项“便民利民”措施。中国人民银行征信管理局局长任咏梅介绍，其一为“免申即享”，无需个人主动申请；其二是设置3个月宽限期国汇策略，个人只要在宽限期内足额偿还逾期债务，可以同样适用该项政策；三是增加2次免费查询次数。考虑到政策实施后的信用报告查询需求，人民银行在2026年上半年，为每人额外增加2次免费查询信用报告的机会。

招联首席研究员董希淼表示，此前，个人一旦产生不良信用记录，可能会在贷款、求职、租房、出行等多个方面受到限制，且这种影响会持续数年。信用修复政策为那些非恶意失信、且已积极改正的人提供了一条“出路”，避免因一次失误而长期受限。政策明确传递出一个信号：在一定期限内，积极履行义务、纠正错误，信用可以修复。这将激励个人主动偿还欠款、处理历史遗留的信用问题，而不是“破罐子破摔”。

有助于优化银行信贷决策

一次性信用修复政策不仅回应了人民群众信用重建的诉求，也是商业银行提升金融服务质效的一次重要契机。

“征信系统提供的个人信用报告是开展授信审批、风险定价、贷后管理的重要参考之一。”中国工商银行副行长赵桂德表示，一方面，政策有助于优化信贷决策。个人信贷决策通常需要综合评估客户的资产状况、风险水平、信用表现等因素。一次性信用修复政策能够帮助商业银行更加准确地识别借款人的真实信用状况，通过实施更加有效的信贷投放策略，进一步提升金融服务的精准性和有效性。

另一方面，政策有利于重塑客户关系。赵桂德表示，一次性信用修复政策实施后，相信大家会更加珍视并积极维护自身信用，商业银行也能够在此基础上更好满足客户合理的融资需求。这将有利于商业银行与个人客户之间保持良好关系，为客户提供更好金融服务，打造金融领域良好信用生态。

董希淼认为，帮助借款人修复信用，本质上是在鼓励他们归还逾期债务，这或将有助于银行收回逾期贷款，改善资产质量。同时，还将进一步促进普惠金融发展。信用修复机制让那些曾经“跌倒”但有能力、有意愿重新开始的人，也能获得金融支持。金融机构将那些已经修复信用的“前失信人”重新纳入服务范围，有助于扩大有成长潜力的客户群体。

官方明确绝非“征信洗白”

一次性信用修复政策的出台，瞬间引发市场广泛热议，不少网友也对政策边界提出了疑问：信用修复是不是“征信洗白”？信用约束是不是就此变松？

答案很明确：“守信激励、失信惩戒”始终是我国信用体系的重要原则，这条“底线”从未动摇。

第一财经采访获悉，信用修复不等于债务豁免，也不是征信洗白，足额还款是前提。此次一次性信用修复政策的核心是解决群众“信用困境”国汇策略，绝非债务豁免——只有全额还清逾期债务，才能享受信用记录调整的政策红利，债务偿还的核心责任并未免除，这是政策明确的底线。

政策是提升社会治理效能的一次创新实践。市场权威专家表示，政策坚守刚性底线，将恶意逃废债、严重逾期等行为坚决排除在外，通过明确规则边界，筑牢社会信用体系的“牙齿”，维护市场经济秩序和公平正义。

根据《征信业管理条例》，信用报告对个人信贷信息进行客观展示和反映，既包括按时还款的履约信息，也包括逾期信息。按照相关规定，对于客观真实的征信信息，任何人都不得随意删改。

需要注意的是，在一次性信用修复政策落地过程中，公众需高度警惕一些非法中介打着“征信洗白”的幌子实施诈骗。

任咏梅表示，一次性信用修复政策完全免费、免申即享，个人无须申请操作，更无须委托第三方处理，任何以该政策名义索要钱财、索取信息的都是诈骗行为，社会公众要切实增强防范意识、谨防上当受骗；如果发现相关违法违规线索，可以向人民银行反映，或者向当地公安机关报案。

“还有部分不法中介打着‘债务重组’等旗号，诱导消费者‘借新还旧’或者申请高息过桥垫资。对于逾期债务尚未结清的个人，对此要保持高度警惕，避免因此落入债务陷阱。”任咏梅说。

北京银行行长戴炜也建议，在偿还贷款时，若遇到暂时的资金困难，可以提前主动联系贷款机构，按照市场化、法治化原则商定解决方案，调整还款安排，对市场上资金来源不明的非法中介，一定不要轻信，避免受其虚假宣传误导，造成财产损失、个人信息泄露，甚至卷入“骗贷”等违法案件。

董希淼表示，信用修复绝非简单地删除不良记录，它是一个有条件、有程序、有时限的过程。信用修复机制重点在于“教育”与“救济”。政策的核心目标是教育和救济那些非恶意失信的群体，而非包庇和纵容“老赖”。因此，此次信用修复设置较为严格的限定条件是十分必要的。

央行将进一步优化征信市场布局

当前，我国征信业面临的外部环境和内部条件都发生了深刻的变化，行业已进入高质量发展的重要转型阶段。

谈及接下来如何提高征信服务水平和服务能力时，邹澜表示，下一步将重点坚持三个原则。

首要原则是坚持征信为民的理念。邹澜表示，人民银行将继续把满足人民群众需求作为征信工作的出发点和落脚点，不断提升征信服务的覆盖面和便利度，采取有力有效措施保障个人征信合法权益。

其次是坚持“政府+市场”双轮驱动。邹澜表示，人民银行将进一步优化征信市场布局，发挥市场化征信机构机制灵活、创新高效的特点，有效归集共享个人和企业的多维信用信息，为科技创新、普惠小微、绿色发展等重点领域开发更多专业化、特色化的征信产品，不断提升金融服务的精准性、有效性。

另外，必须要兼顾发展与安全。“管合法更要管非法。”邹澜表示，一方面，稳妥有序推进大数据、人工智能、区块链等新技术在征信领域的应用，深化征信数据治理与产品创新，不断增强征信产品风险识别、防范、预警功能；另一方面，坚持强监管、严监管导向，严格做好个人征信机构许可审批工作，全面规范信用信息采集、整理、保存、加工和使用等征信业务活动。严肃查处违规从事征信业务、扰乱征信市场秩序、侵害信息主体合法权益的行为，保障征信市场依法合规健康发展。

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